Je možné ukončit insolvenci dříve?

Dotaz ze dne 26. 10. 2017 10:06.

Otázka

Dobrý den,

do insolvence jsem musela kvůli toho, že jsem podepsala spoluúčast na vysoké půjčce, kterou si bral můj bývalý muž pro své soukromé účely. Tím pádem jsem ze sebe udělala spoludlužníka, no za blbost se platí. Můj exmanžel měl i jiné dluhy a šel do insolvence dříve než já. Já se snažila to zvládnout, ale bylo toho příliš. Do insolvence jsem kromě velké exmanželovy půjčky zařadila také svoje "drobné" pohledávky jako konto korent, půjčka na studium. Exmanželovi insolvence skončila. Já mám před sebou sice skoro dva roky, ale už mám splaceno víc něž 30%. Manžel zaplatil z velké půjčky cca 45%. Chtěla bych vědět, zda je možné, abych ukončila insolvenci dříve, pokud doplatím plnou částku zůstatku? Případně, zda by bylo možné doplatit plnou částku zůstatku velké půjčky a zrušit insolvenci s tím, že ty drobné pohledávky se stanou standardním dluhem a budu je splácet v plné výši mimo insolvenci? Je možné půjčku přeplatit? Mého insolvenčního správce vůbec nezajímá jaké je aktuální plnění zůstatku u té velké půjčky a kolik procent vlastně zbývá, mám si to zjistit sama. Dcera totiž studuje střední školu, syn půjde na střední školu a já to finančně už opravdu nezvládám. Dříve jsem měla menší plat a já měla nárok na příspěvek na děti a na bydlení, díky čemuž jsme tak nějak důstojně i když velmi skromě existovali. Můj plat ale výrazně v posledních letech vzrostl a asi přijdu o dávky. Zůstane mi z výplaty po zaplacení bytu, internetu (je třeba ke studiu), jízdného, cca 2000,- na tři lidi a výživné od exmanžela 2 000,- Kč na obě děti. Nemám na rovnátka dceři, nemám na základní věci pro děti, nevím jak si trochu ulevit a zajistit jim důstojné dospívání.

Odpověď

Dobrý den,

uvádíte, že jste v insolvenci řešenou oddlužením, ve kterém splácíte jednu "velkou" půjčku a několik malých. Ptáte se, jestli můžete ukončit oddlužení tím, že vše doplatíte, event. jestli by bylo možné doplatit velkou půjčku s tím, že malé dluhy by Vám zůstaly (nebyly prominuty).

Domníváme se, že možná je pouze první varianta - pokud zaplatíte 100% dluhů v oddlužení (a samozřejmě odměnu insolvenčního správce za dobu trvání oddlužení), bude oddlužení ukončeno a budete profitovat i z "odpuštění" ostatních (např. nepřihlášených) dluhů, které by jinak do oddlužení spadaly.

Možnost, že byste uhradila jen jednu pohledávku, by nevedla k úspěšnému oddlužení. Mimo jiné i proto, že nesmíte zvýhodňovat žádného věřitele před ostatními (tím, že jeho pohledávku uhradíte přednostně). Navíc pokud by oddlužení neskončilo úspěšně a nedosáhla byste na osvobození od placení pohledávek, věřitelé by mohli opět vymáhat své pohledávky, a to včetně úroků a penále za dobu, kdy jste byla v oddlužení.

Pro úplnost ještě doplním, že o skončení oddlužení rozhoduje soud ze své iniciativy, jakmile nastanou určité podmínky. Schválené oddlužení může skončit pouze splněním oddlužení (tj. když zaplatíte 100% všech pohledávek přihlášených v oddlužení, resp. po 5 letech oddlužení, kdy splníte alespoň 30% pohledávek) nebo zrušením schváleného oddlužení, které má sankční povahu a dojde k němu za těchto podmínek:

"a) dlužník neplní podstatné povinnosti podle schváleného způsobu oddlužení, nebo b) se ukáže, že podstatnou část splátkového kalendáře nebude možné splnit, nebo c) v důsledku zaviněného jednání vznikl dlužníku po schválení oddlužení peněžitý závazek po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti, anebo d) to navrhne dlužník"

V takovém případě ale, jak jsem uvedla výše, nejsou odpuštěny staré dluhy, které lze opět vymáhat včetně např. úroků z prodlení za dobu, kdy běželo neúspěšné oddlužení. Zároveň soud s největší pravděpodobností rozhodné i o řešení insolvence konkurzem, ve kterém se provádí zpeněžení majetkové podstaty.

Není to tak, že i když zaplatíte 30 % dříve než za 5 let, že může oddlužení úspěšně skončit. Toto období slouží k tomu, abyste zaplatila maximum z dluhů, nejméně 30% a oddlužení může skončit až po 5 letech.

V dotaze se dále ptáte, zda je možné půjčku přeplatit - tedy pokud insolvenční správce nezná skutečnou výši závazku (velké půjčky), zda může nastat situace, že zaplatíte více, než je celková výše pohledávky? Tato situace by nastat neměla, insolvenční správce by měl mít přehled o výši pohledávky. Nicméně Výše pohledávky se zjišťuje v přezkumném řízení po zahájení insolvence a dále se již nepřezkoumává. Pokud ale dojde ke změně výše pohledávky nebo dokonce k jejímu zániku (neboť ji uhradil například spoludlužník), soud rozhodne o zániku části pohledávky. Je však v zájmu dlužníka, aby o tom soud a insolvenčního správce informoval. Pokud tedy bývalý manžel uhradil v rámci svého oddlužení část pohledávky a věřitel ji ale celou přihlásil do Vašeho oddlužení, doporučuji informovat o tom insolvenčního správce i soud - můžete k tomu přiložit poslední zprávu insolvenčního správce z manželova oddlužení, kde je uvedeno, jakou částkou byly uspokojeny ty které pohledávky.

Z Vašeho dotazu nevyplývá, zda a jakým způsobem jste s bývalým manželem vypořádali společné jmění, tedy i pohledávky. Doporučovala bych se zaměřit i na tuto stránku dluhů.

Na závěr ještě doporučuji zvážit návrh na zvýšení výživného. Nevím, v jaké finanční situaci je bývalý manžel, ale výživné 2 000 Kč na dvě děti je poměrně nízké.

Pokud by bylo třeba poskytnou další informace nebo situaci podrobněji zkonzultovat, je možné naši nebo i jinou občanskou poradnu navštívit osobně.

S pozdravem

Eva Samešová, Občanská poradna Společnou cestou

Souhlasím se vším